近年来，河南农行积极履行社会责任，着力寻求金融服务与城乡经济社会发展结合点，因地制宜，多策并举，不断加大小微企业投放力度，鼎力支持小微企业的发展、壮大，在全省金融业服务小微企业发展中发挥了主力军作用。2009年以来，河南农行累计投放小微企业贷款161亿元，其中今年累计投放48.6亿元。目前该行服务小微企业的客户千余家，小微企业贷款余额52亿元，较2012年初增加17.9亿元，同比多增12.5亿元，小微企业贷款增幅52.5%，高于全行各项贷款增幅43.1个百分点，高于去年同期27.4个百分点。小微企业贷款的投放量远远超过银监会提出的“小型微型企业贷款增速不低于全部贷款平均增速，增量高于上年同期水平”监管要求。

　　设立服务中心 ，打造小企业服务“绿色通道”

　　小微企业无论在资产规模、资本实力上，还是在行业性质、经营理念和信用风险上都与大企业有很大差别，对信贷支持及其他金融服务产品的需求都具有其特殊性。

　　早在2006年初，河南农行就开始探索对小微企业金融业务实施专业化管理，实行了小微企业服务行长负责制、首问负责制与限时办结制，在各级行成立以行长为组长、主管副行长为副组长、相关部门负责人参加的小微企业金融服务领导小组，积极推进对小微企业的金融服务。2009年辖内各二级分行在全省金融系统率先成立了17个小企业金融服务中心，并于当年底挂牌成立小企业金融服务专营结构，初步形成了从市分行到营业网点、网络覆盖全市、服务遍及城乡，且有别于服务大中型客户的小微企业金融服务组织体系，为全面提升小微企业金融业务的专业化经营管理水平奠定了基础。

　　为建立素质过硬的客户经理队伍，河南农行采取了“挤、压、保”方式。“挤”即通过优化工作流程、调整工作岗位，把富裕人员充实到客户经理队伍；“压”即压缩机关后勤岗位、实行现金调运社会化，把压缩下来的人员充实客户经理队伍；“保”即保证客户经理队伍的数量和整体素质，优先把政治思想素质过硬、业务能力强的员工选聘到客户经理岗位。同时，不断加强客户经理的培训力度。利用职工夜校、小微企业业务专门培训班等不同形式，对客户经理进行营销技巧、产品、信贷政策、产业信息等培训。

　　小微企业金融服务专营机构自成立以来，积极探索新时期小微企业金融服务模式，业务开展情况良好，在产品创新、业务流程、工作效率、风险控制等方面都有新突破，为小微企业金融服务搭建起一条“绿色通道”。

　　创新融资模式 ，为小微企业“量体融资”

　　与大中型企业相比，小微企业可抵押资产少、抗风险水平低等经营特点决定了其很难达到传统信贷产品和授信要求的准入门槛。为此，河南农行着力开拓小微企业融资市场，针对小微企业的经营特点，推出了一批适合小微企业的贷款产品，确保小微客户“进得来”、“贷得到”、“贷得快”，满足小微企业发展阶段的资金需求。

　　针对小微企业担保难问题，该行不断丰富担保产品，创新推出小企业多户联保贷款、船舶抵押贷款、应收账款抵押贷款、林权抵押贷款、生猪抵押、小企业工业厂房按揭贷款等。加大与有实力的担保公司的合作，尤其是具备政府背景的省市担保公司的合作，优化第二还款来源方式，强化担保能力。

　　针对小微企业融资需求“短、频、快、急”的特点，河南农行从简化手续、优化流程、提升效率入手，在全省第一家推出了免评级、免授信的小企业简式快速贷款业务，力求在最短的时间内为小微企业解决融资问题。目前小企业简式快速贷款余额21.3亿元，占小微企业贷款总额的41%。适应广大小微企业需求，及时推出了小企业多户联保贷款、增值税退税账户质押贷款、国内保理、国内信用证和供应链融资等信贷产品，满足小微企业贷款需求。另外，还创新“特色定价”，降低企业财务成本。贯彻多予、少取、放活的惠农方针，在覆盖风险的前提下，区分企业信誉状况、担保方式等情况，实行差别利率政策，有效地降低了小微企业的财务成本。

　　创新服务模式 ，为小微企业提供全方位服务

　　为提高小微企业金融服务效率，河南农行持续优化小微企业信贷审批机制。把融资流程简化为“一站式”服务模式，即一次调查、一次审查、一次审批，提升审批效率；把内部资料运作升级为网上作业，节约资料传递时间。

　　为提升小微企业金融服务能力，该行推行“三分”服务模式。一是客户分类，根据国家产业行业政策和省政府意见要求，对小微企业客户进行分类，将科技型、出口导向型和服务型等8类小微企业作为主要目标客户群和金融服务重点。二是产品分包，根据小微企业客户分类情况和客户需求差异，设计差异化的“产品包”，满足小微企业差异化金融需求。如在对外向型客户的营销和维护上，从客户投资、验资、开户就开始提供信息咨询、技术支撑等非融资性服务，受到了企业好评。三是服务分层，依据小微企业是否为核心客户、紧密客户、基础客户或一般客户，差异化配备不同等级的客户经理，提供“一对一”或“一对多”的综合金融服务。如对科技含量高、市场发展前景好的重点小型微型企业，实施名单制管理，层层签订责任书，落实经营行、管户客户经理责任。

　　在解决小微企业贷款难问题上，河南农行创新服务方式，“融资”与“融智”并举。随着生产规模不断扩张，很多小型微型企业愈加感到管理难度加大，迫切需要从外部寻求智力支持。为此，河南农行充分利用自身所掌握的信息优势和管理经验，为企业提供产业、行业信息咨询服务，帮助企业加强财务管理，实施信用培植，提供融资方案和现金管理服务，让企业闲散资金保值增值。

　　服务县域经济，银行“搬进”小微企业

　　河南农行全力支持河南现代农业、农村基础设施建设和新农村建设，为河南农业发展、农村建设、农民致富提供全方位、专业化的金融服务。围绕省委、省政府确定的主导产业，从全省近400家省级以上农业产业化龙头企业中选定了300家作为支持重点。目前累计向农业产业化龙头企业投放贷款30多亿元，对省级以上农业产业化龙头企业金融覆盖率达90%。有针对性地进行金融支持，将有力地促进农业产业化企业扩能升级，延长产业链条，带动更多农民从产业化中增收，最终实现从“支农”到“强农”的转变。目前“三农”和县域业务基本稳居当地和全国农行系统领先地位，涉农贷款余额达450多亿元，较年初增加52亿元，增速为13.1%，高于全行各项贷款增速3.7个百分点。

　　在同业中率先制定了《关于加强产业集聚区金融服务的指导意见》和《关于加强产业集聚区金融服务的若干政策措施》，在100个县域产业集聚区建立了“产业集聚区金融服务站”，以“金融服务站”为依托，选派专职客户经理进驻产业聚集区，实行“派驻客户经理+专业支持团队”的方式，为产业集聚区小微企业提供零距离金融服务。目前全行集聚区贷款余额173亿元，占全行法人贷款余额的21.4%。全省产业集聚区入驻法人企业在该行开户566家，涉及129个集聚区，集聚区金融服务覆盖面达到71.7%。其中县域集聚区与该行有资产业务往来的集聚区客户91个，占县域集聚区个数的82.7%，有贷款余额的85个，占县域集聚区个数的77.3%。对纳入全省重点产业集群的永城面粉、虞城量具、新郑大枣、原阳大米、临颍木业、扶沟纺织、温县种业和长垣起重机械等36个产业集群，分别制订整体服务方案，助推优势产业和小微企业集群化、板块化发展。

　　现代金融服务进农家，为小微企业发展铺设良好的金融发展温床。大多数小微企业源自于县域城镇农村，为县域农村提供金融服务，便利于农村小微企业的快速增长。为此，河南农行不断扩大农村金融服务覆盖面，强力推进网点软硬件转型，合理规划网点布局，全面提升网点综合营销能力，使城乡网点逐步规范统一。大力推进农村电子化服务渠道建设，依托网上银行、电话银行、手机银行等产品不断丰富客户的选择，自助网络加速从城市向郊区和农村延伸。加大现代金融服务产品的推广，农民足不出户就能办理转账、查询等业务，足不出村就能办理小额取款、消费等业务。目前，全省县域及县以下已建成自助银行286家，配备自动取款机1035台、存取款一体机258台，转账电话7.8万部，网上银行、电话银行、手机银行、消息服务企业及个人注册客户达497万余户，电子渠道占比达57.6%。