破解当前的中小企业“融资难”问题，中信银行放弃业界普遍存在的“抵押物崇拜”思维，根据企业不同担保物，灵活办理小企业融资业务，为小企业提供更为便利多样的融资服务。

    创新融资理念

    “成长贷”破解企业融资难题

　　数量占全国企业总数的99%，创造了60%以上的国内生产总值，中小企业在我国国民经济中扮演着日益重要的角色，却面临着融资难题。

　　在社会各界聚焦小企业“融资难”时，中信银行广东小企业金融中心也在思考。中心有关负责人表示，小企业财务制度相对不完善、经营行为短期化和对管理者过度依赖，抑制了商业银行的贷款意愿。但他同时强调，外部不利因素也是造成小企业融资难的重要原因，“抵押物崇拜”现象就是其中之一。

　　由于偏好固定资产，商业银行在审批贷款条件时一般较为重视抵押物，但小企业往往缺乏符合条件的抵质押物，阻碍了融资链条的正常运转。

　　针对上述问题，中信银行转换思路，探索出了一套卓有成效的风险控制模式，其突出特点之一就是放弃了过去业界一味强调抵押的做法，将风险关口前移，提前过滤风险。

　　针对小企业经营特点，中信银行对现有授信流程进行了大胆改造，从授信调查、审查、审批等方面进行突破，推出了专门的小企业授信流程，更开发出以成长型小企业为重点的“成长贷”系列产品，实现了小企业贷款融资和风险管控的充分平衡。

　　以往在业内，人们把看抵押物价值决定是否放贷的思路称为“砖头文化”，而中信银行通过“照镜子”，找到小企业在抵押物价值之外的核心价值和未来价值，同时也找到银企双方认可并擅长的切入点和产品，这被称为“镜子文化”，更具适应性和灵活性。

　　“从‘砖头文化’到‘镜子文化’，反映的是中信银行在服务小企业融资方面的理念变化，中信银行因此能够为广大中小企业提供更为灵活多样、快捷便利的融资服务。”上述负责人表示。

　　融资方式多样化

　　总有一款产品适合你

　　不断反思“抵押物崇拜”，中信银行在控制风险的前提下推出多种产品，灵活满足中小企业融资需求，成功走出了“抵押物崇拜”的思维惯性。

　　成长贷、采购贷、信贸通、应收账款质押融资、抵押快贷……中信银行小企业融资系列产品根据企业提供的不同担保物，推出多样化的融资方式，满足不同类型小企业的融资需求。对能提供房产抵押的企业，可以选择“抵押快贷”；对出口外贸型企业，可凭保单和相关单据办理融资业务；对于网络公司等应收账款余额较高的企业，可以办理应收账款质押融资；对有较高融资需求的企业，可使用房产加其他补充担保措施。此外，中信银行还提供种子基金、政府采购商融资方案、集群企业联保等融资方式，化解小企业融资壁垒。可以说，只要你想要，总有一款适合你！

　　面对小企业融资的复杂情况，中信银行制定有别于大企业的授信制度以及建立专业化的管理团队，建立了以“专营机构、专职团队、专门流程、专业平台”为特点的“四专”服务体系，加强对小企业客户甄别。

　　此外，中信银行还凭借中信集团强大的综合金融平台，聚集了来自中信证券、中信信托、中信资本、信诚人寿、中信基金、金石投资等业界领先金融机构阵容庞大的专家团队，共同助力“未来之星”俱乐部，向企业会员提供多元化金融产品和增值服务，扶助更多的中小企业成为区域特色企业、细分市场龙头企业以及国内或海外上市的公众企业，做到小企业成长、壮大的金融伴侣。

　　为网络公司送去“及时雨”

　　■我与中信故事

　　高科技小企业的融资难题较少被社会关注，但作为位于天河软件园的网络科技股份公司F公司财务总监的朱小姐，却曾经备受融资问题的困扰。

　　早在2004年，朱小姐就与银行开始谈贷款业务，但大部分银行最后都不了了之，原因相同：公司缺乏足够的不动产和固定资产抵押。“高科技企业属于轻资产企业，有技术但较少固定资产，按照一般评价标准往往无法拿到充足的贷款。”有关专家指出。

　　几年过去了，正当朱小姐感到贷款无望的时候，她与中信银行接触。了解到F公司的融资需求后，中信客户经理迅速上门了解情况，并取得有关业务合同。较短时间内，就拿出了适合该公司的融资方案。

　　2011年2月与中信银行开始接触，5月份拿到贷款，便捷高效给企业带来“及时雨”。如今，F公司发展顺利，年收入节节攀升，达到了预期增速。

　　■中信银行优势产品简介

　　采购贷：政府采购供应商中标后，凭借政府采购合同申请贷款，以未来的应收账款作为担保方式获得专项贷款，提前获得资金以组织生产或采购货物。具有绿色审批通道，两个工作日内放款等优势。

　　信贸通：中信银行对已向中国出口信用保险公司投保出口信用保险的出口型小企业客户提供融资授信，企业投保了综合保险、统保保险、信用证保险、特定买方保险、买方违约保险、特定合同保险等保险，凭借保险证明就可申请。

　　抵押快贷：凭借在广州市范围内的非唯一城市住房、非闲置的商用房、别墅、厂房、土地作为抵押物，获得流动资金贷款、银行承兑汇票等融资方式，三个工作日内可获审批。

　　1+N组合贷款：中小企业以房地产不动产抵押为主，追加其他补充担保措施申请授信，中信银行给予放大倍数授信，最高可以达到抵押物价值的120%，担保方式和授信产品可灵活组合。

　　应收账款质押融资：应收账款的债权人将其对债务人的应收账款的债权向银行提供质押担保以获取融资。应收账款质权标的可以是已存在的债权，也可以是预期的未来债权。企业可以申请应收账款质押的单笔授信以及循环授信。

　　法人按揭贷款：中信银行向申请授信的法人组织发放的用于购买经营用途房产的，并以所购房产作为抵押，按月分期还本付息的贷款业务。贷款的主要按揭对象为写字楼、工业标准厂房、商铺、商住两用房。具有贷款期限长、按揭品种多、还款方式灵活三大优势。

    银行卡即借书证

　　中信“云舒馆”

　　可免费借书

　　这里是中信银行，也是云舒馆。

　　从6月上旬开始，到中信银行广州分行办理金融业务的客户惊奇发现，大厅或贵宾厅内不知何时添置了一个书架，等候办理业务的客户在书架前耐心挑选图书，一些人在银行一角手捧图书安静阅读……

　　中信银行卡如今已自动变身为借书卡。如果您想继续阅读，简单刷一下中信卡，还可以带走免费借阅15天，在中信银行广州分行下属任意网点都可归还图书，享受图书漂流的乐趣。15天后如果您喜欢这本书，也可以留下它，书款直接从预授权中扣除。

　　好书常相伴。云舒馆由中信出版社联合中央电视台CCTV10《读书》栏目等权威机构和社会阅读名人组成团队，精挑细选图书定期更新；

　　读书赠希望，替换下来的图书将以云舒馆的名义捐赠给边远山区和社区图书馆，未及时归还图书所扣除的预授权将用于维持阅读平台新的采购运转以及公益，持续点燃知识的希望之灯。

　　中信银行“云舒馆”，让阅读如影随形。

    ■最新消息

　　从6月份开始，“云舒馆——中信免费阅读服务终端”已在中信银行广州分行36家支行网点全面上线。据了解，未来以“作家与读者零距离分享交流”形式开展的线上“读书会”也将全面展开，“云舒馆”将以不同形式的衍生活动为中信持卡人创造一个全角度的阅读氛围。