转型政府着急，社会着急没用，真正着急的是企业本身。或者说别人给你的影响还要自己拿主意，看别人提倡啥你就不顾自己的条件一呼而上，光伏产业是最惨痛的教训。我觉得是企业本身要建立一个什么样的商业结构，或者你希望有一个什么样的盈利模式。当外部形势发生变化的时候，你可能你的商业模式原来成功，现在就不成功了。

    全球最典型的例子就是乔布斯的苹果，苹果原来一直是乔布斯领导的，但是在1986-1996年它亏损了，然后乔布斯到了以后，他采取了商业模式的转变，把过去单纯的电脑变成了一个在手机上可以不仅能通电话，很多的娱乐信息多功能，这样实际上进行了一个商业模式的转化，在这个高峰的时候乔布斯离开了。招商银行我们的转变也是按照市场的需求，中小企业，这的确是一个全球的难题，融资难。为什么小企业融资难？因为我们的小企业不像大企业那样，信息很公开，很对称，往往它不可能发布真实信息，什么第三方咨询，很小，甚至好几本帐，管理也不是那么规范。

    所以开始大家觉得对这些小企业贷款很难把它弄清楚，真的弄清楚以后，你不做就亏了，因为成本大了。所以大家过去很长一段对小企业避而远之。刚刚我讲一个是资本的节约，同样贷款对小企业风险全部减少，节约资本。第二个小企业可以承受你利率上浮，因为覆盖风险，利率要上浮，如果你能找到一种模式，既能够使风险可控，又能够减少成本，又能够提高定价，那毫无疑问这是最好的商业模式。但是，它不是所有的银行想做能做的，必须把握规律，实际小企业还是很有规律的。我们经过五年的探索找到一个规律，小企业分不同的商圈，然后确定几个简单的指标，让企业填表，自己进行评估，工厂化、专业化打分，工业化、专业化的审批最少的时间就能满足它又小又快又灵活的需求。

    招商银行越来越是为大客户理财，为小企业贷款，这好象是我们愿意追求的。小企业特别是成长型的、创新型的，科技成长型的企业，因为这些企业有很大的生命力，但是初创又不具备贷款的条件。但是，将来经济转型我觉得我们不能光低端制造业的竞争，我们要有一些技术含量的竞争，像美国雅虎、谷歌当时都是斯坦福大学的学生出来创新，我们中国金融制度有所不同，但是我们也可以做这个事儿。我们现在把这些小企业科技成长型的推荐给PE，我们很多成长起来的PE，他们选择以后，我们再给它信贷的贷款，政府再贴息，我们再帮助他IPO，实际上银行不仅是一个贷款的单位，银行变成了一个帮助企业进行多种融资的一个中介，我想这种形式对我们小企业，特别是创新型的企业是好的。